Cómo ingresar dinero del exterior a Argentina: alternativas para freelancers y contractors en 2025

El desafío de cobrar en dólares y traerlos a Argentina

Antes de revisar las opciones disponibles, veamos 2 casos prácticos REALES típicos:

Jonathan, un desarrollador que factura USD 3.500 mensuales a clientes de EE.UU. Actualmente utiliza un circuito complejo para convertir esos dólares a pesos, incurriendo en múltiples comisiones:

• Tiene ingresos por USD 3.500 (aproximadamente) a su cuenta de Payoneer, que cobra ~1% de comisión por recibir fondos (unos USD 35).

• Convierte dentro de Payoneer esos dólares a euros para poder usar una tarjeta en el exterior, con otra comisión de 0,5% (USD 17,5).

• Con ~USD 3.447 equivalentes en EUR, usa la tarjeta Payoneer en Binance para comprar USDT (stablecoin). Entre comisiones y tipo de cambio, termina recibiendo ~USD 3.293 en criptomonedas (Binance se quedó ~USD 154).

• Vende los USDT por dólares en efectivo mediante una cueva (mercado informal), con una comisión de ~1,5% (aprox. USD 38).

• Aprovecha la misma operación para cambiar esos USD a pesos al dólar “blue” (paralelo). Suele recibir un tipo de cambio algo inferior al blue oficial (una pérdida adicional difícil de cuantificar).

En total, este profesional pierde alrededor de USD 230-240 solo en comisiones y diferencias de cambio, ~6,8% de su ingreso mensual. Luego, al ingresar esos pesos en blanco, paga sus impuestos (ej.: monotributo, unos $130.000 ARS ≈ USD 100), llevando el costo total a cerca de 9,7% de sus ingresos. En otras palabras, de USD 3.500 brutos, le quedan equivalentes a ~USD 3.160 después de comisiones y tributos.

Por otro lado Victor, un desarrollador que factura USD 3.500 mensuales a clientes de EE.UU. Actualmente utiliza un circuito complejo para convertir esos dólares a pesos, incurriendo en múltiples comisiones:

• Tiene ingresos por USD 3.500 (aproximadamente) a su cuenta de WISE, descuenta por comision USD 1.13 (por mover menos de usd 4.000 tiene una reduccion de comisión, sino seria el 4%) por recibir fondos.

• Luego los ingresa a Lemon Cash por USDC con una comision de USD 52,47).

• Con USDC 3.445.40 ya disponibles para utilizar en el mercado argentino, los va cambiando a pesos a medida que va necesitando realizar gastos.

En total, este profesional pierde alrededor de USD 54,60 solo en comisiones y diferencias de cambio, ~1.5% de su ingreso mensual. Luego, al ingresar esos pesos en blanco, paga sus impuestos (ej.: monotributo, unos $50.000 ARS ≈ USD 33), llevando el costo total a cerca de 1% de sus ingresos. En otras palabras, de USD 3.500 brutos, le quedan equivalentes a ~USD 3.411,40 después de comisiones y tributos. Este ejemplo real ilustra por qué muchos buscan alternativas más eficientes.

¿Se puede mejorar este flujo para “perder” menos dinero? Afortunadamente, sí. Existen varias alternativas en 2025, incluyendo plataformas de pago internacionales, criptomonedas, cuentas en el exterior y canales bancarios oficiales recientemente flexibilizados. A continuación, revisamos las más usadas, con sus ventajas, riesgos y consideraciones clave en el contexto actual..

Principales métodos para ingresar pagos del exterior (2025)

• Payoneer: Es una plataforma ampliamente utilizada por freelancers para cobrar en USD o EUR. Permite tener cuenta virtual en EE.UU./Europa y tarjeta prepaga. Ventajas: Integración con marketplaces (Upwork, Fiverr, Amazon, etc.), facilidad de uso y retiro en cajeros. Desventajas: Sus comisiones pueden ser significativas: ~1% por recibir pagos vía ACH, hasta 3% por retiros a cuentas locales y una comisión por conversión de moneda (~0,75%). Por ejemplo, retirar dólares de Payoneer a una caja de ahorro en USD en Argentina implicaba ~3,3% de. Además, la tarjeta Payoneer tiene un costo de mantenimiento de USD 29,95. Otro punto a considerar es que si uno opta por retirar directamente a pesos desde Payoneer, el tipo de cambio utilizado es el oficial, mucho más bajo que el mercado (lo que reduce considerablemente el monto en ARS). En la práctica, muchos usuarios de Payoneer terminaban recurriendo a rutas alternativas (como el ejemplo inicial, usando cripto) para obtener un tipo de cambio más favorable, asumiendo las complejidades y riesgos adicionales que eso conlleva.

• Criptomonedas (Binance/P2P): Convertir los ingresos a cripto es una práctica común para evitar el tipo de cambio oficial. Consiste en recibir o comprar stablecoins (como USDT) y luego venderlas a pesos en plataformas P2P o a cambistas informales. Ventajas: Se accede a la cotización blue o MEP, mucho más alta que la oficial, maximizando la cantidad de pesos recibidos. Es rápido (las operaciones pueden tomar minutos) y, si se tiene conocimiento, relativamente sencillo: por ejemplo, un freelancer puede comprar USDT con su saldo en dólares y luego vender esos USDT a compradores locales que paguen en pesos vía transferencia o efectivo. Desventajas: Implica riesgos y informalidad. La operatoria P2P no está regulada por el BCRA; quienes la usan técnicamente están operando en el mercado cambiario informal. Hay riesgo de estafas o contracargos (ej.: recibir una transferencia bancaria de origen dudoso que luego sea revertida), riesgo de que las cuentas bancarias o virtuales del freelancer sean marcadas por movimientos inusuales, y posibles implicancias legales si no se declara adecuadamente. Además, manejar criptomonedas requiere cuidado (almacenamiento seguro, evitar volatilidad usando stablecoins). A pesar de estos riesgos, miles de trabajadores argentinos habían optado por canales financieros informales para cobrar sus honorarios antes de los cambios normativos. Es fundamental comprender que, si bien el camino cripto puede mejorar el tipo de cambio, sigue siendo informal: uno debe igualmente facturar y pagar impuestos por esos ingresos (muchos lo hacen, declarando las ventas de cripto como parte de su actividad), y existe la posibilidad de sanciones cambiarias si el Estado detectara un incumplimiento de la normativa. En resumen, Binance/cripto ofrece mejores números inmediatos pero con mayores riesgos de compliance.

• Wise (TransferWise): Es una fintech que ofrece cuentas multidivisa y transferencias internacionales con tipo de cambio medio del mercado. En teoría, Wise permite recibir pagos en una cuenta externa y convertir a pesos al tipo de cambio real con comisiones muy bajas. Ventajas: Excelente tipo de cambio (toma el valor medio de mercado, sin el spread abusivo de los bancos, comisiones transparentes y bajas (suele rondar 0,5%–1%). Con Wise se puede, por ejemplo, recibir USD o EUR en una cuenta propia afuera y luego enviarlos a una cuenta bancaria argentina en pesos a cotización casi MEP, depositando pesos localmente vía transferencia. Esto evita la red SWIFT costosa y la conversión al oficial. Desventajas: Wise ha tenido limitaciones en Argentina. Actualmente, no permite abrir cuentas locales en ARS para nuevos usuarios argentinos, y muchos debieron registrarse con direcciones de otro país. Es decir, un argentino puede usar Wise para recibir dólares en una cuenta en EE.UU./Europa (que Wise provee) y convertir a pesos, pero no puede tener datos bancarios locales argentinos en USD (por regulaciones locales). Aun así, Wise sí logra depositar pesos en cualquier banco argentino a muy buen tipo de cambio (usando sus cuentas puente). La traba es más del lado del registro: si no posees ya una cuenta Wise antigua, hoy es difícil crear una nueva desde Argentina (han endurecido verificaciones de residencia, etc., y muchos reportan cuentas bloqueadas al detectar residencia argentina). En resumen, Wise es una opción atractiva en costos (muchos la prefieren sobre Payoneer o PayPal por sus bajas) pero operativamente compleja para argentinos nuevos. Quien ya la tenga funcionando puede ahorrar mucho dinero con esta vía, siempre cumpliendo con la fiscalización local (los pesos llegan a tu cuenta bancaria en blanco).

• Cuenta bancaria en el exterior: Abrir una cuenta propia fuera de Argentina (p. ej. en EE.UU., Europa o Uruguay) es otra alternativa. Muchos freelancers constituyeron incluso sociedades en el exterior para cobrar, acumulando los ingresos fuera del alcance inmediato. Ventajas: Mantener los fondos en dólares fuera del país ofrece protección ante devaluaciones o eventuales restricciones locales. Puedes conservar tus ahorros en moneda dura, invertirlos globalmente, o gastar con tarjetas internacionales directamente desde esa cuenta (evitando convertir a pesos hasta que realmente lo necesites). Es totalmente legal tener cuentas afuera, siempre que las declares al ARCA (hay que informarlas en Bienes Personales si corresponde, etc.). Desventajas: Si eventualmente necesitas esos fondos en Argentina, tendrás que ingresarlos ya sea vía mercado oficial (antes con obligación de liquidar al oficial, lo cual era pésimo) o usando métodos alternativos (por ejemplo, transfiriendo a un broker para hacer dólar MEP, o vía cripto/P2P, o trayendo efectivo en mano si viajas). Es decir, la cuenta afuera por sí sola no resuelve el problema de convertir a pesos, salvo que optes por no convertir y usar esos dólares para gastos dolarizados (viajes, compras online, inversión inmobiliaria afuera, etc.). Además, abrir una cuenta siendo no-residente puede ser engorroso: muchos optaron por bancos digitales como Mercury o Evolve en EE.UU., o por Uruguay con presencia física. Los ingresos cobrados afuera igual tributan en Argentina por el régimen de exportación de servicios, y si alguna vez querés comprar un inmueble acá, vas a tener que justificar de dónde salieron esos dólares. Tener dinero afuera no declarado es un riesgo grande (multas y sanciones si se detecta). En síntesis, una cuenta en el exterior sirve para diversificar y preservar valor, pero no elimina costos: solo pospone la conversión y conlleva responsabilidad de información fiscal.

• Transferencia bancaria tradicional (canal oficial): Consiste en que tu cliente del exterior te envíe el pago directamente a tu cuenta bancaria local en dólares mediante transferencia internacional (vía SWIFT). Este método es el formal y regulado por excelencia. Históricamente tenía dos problemas: 1) los bancos podían cobrar comisiones altas por recibir la transferencia, y 2) existía un límite anual (USD 12.000 luego subido a 36.000) que, al excederse, obligaba a vender el excedente en el mercado oficial (perdiendo ~50% del valor por la brecha). ¡Pero en 2025 eso cambió! En septiembre, el BCRA eliminó el tope anual de USD 36.000 y la obligación de liquidar a pesos los cobros de exportaciones de servicios. Ahora los freelancers pueden recibir montos ilimitados en sus cajas de ahorro en dólares locales, sin necesidad de convertirlos a pesos, siempre que cumplan con los requisitos de facturación y registración correspondientes. Además, se prohibió a los bancos cobrar comisiones por acreditar esas transferencias de honorarios (solo se pueden descontar costos de bancos del exterior intervenientes, al costo documentado). Esto reduce drásticamente el costo de usar el canal bancario oficial. En la práctica: tu cliente te transfiere, el banco recibe los dólares en tu cuenta y tú decides qué hacer con ellos (retirarlos, venderlos via MEP, guardarlos). Ventajas: Legalidad total, dinero “en blanco” desde el origen, seguridad (es difícil que un SWIFT se “pierda”) y ahora sin pérdida por tipo de cambio. Mantienes el 100% en dólares y luego eliges cuándo y cómo cambiarlos (podrías hacer dolar MEP vendiendo esos dólares contra pesos en la bolsa, obteniendo un valor cercano al blue, todo dentro de la legalidad). Incluso muchos bancos ofrecen vender esos dólares al MEP desde homebanking. Costos: El cliente o tú pagarán la tarifa SWIFT (30 a 60 USD típicamente) a los bancos intermediarios. También puede haber algún impuesto menor: por ejemplo, el impuesto de crédito/debito en cuenta (el “impuesto al cheque”) que para acreditaciones en caja de ahorro está exento, y las transferencias internacionales de exportación de servicios están exentas de IVA. Es decir, la carga impositiva extra es baja. Antes algunos bancos cobraban, por ejemplo, USD 50 de comisión propia; eso ya no pueden hacerlo. Desventajas: La transferencia puede demorar de 1 a 3 días hábiles. Hay que registrar la operación: al entrar los fondos, el banco pide que se complete la “declaración de cobro de exportación de servicios”, donde indicas el número de factura E, el concepto (servicios) y monto. Es un trámite administrativo simple en homebanking, pero obligatorio para cumplir la normativa (y tienes 20 días hábiles desde que te pagan afuera para ingresarlos al país y hacer esta gestión). Si no cumplieras plazos o requisitos, podrías perder la exención y el banco te liquidaría a pesos forzosamente. Otro detalle es que debes estar habilitado como exportador de servicios ante ARCA. En síntesis, el canal bancario oficial hoy es altamente recomendable: permite maximizar lo que cobrás (evitando la brecha) y es el camino más seguro. Muchos freelancers que antes “hacían malabares” están migrando a este esquema con excelentes resultados: por ejemplo, uno reportó que al pasar de Payoneer+cripto a Factura E + Santander, sus costos totales bajaron a ~3,7% (incluyendo todas las comisiones e impuestos), contra casi 10% que perdía antes. Este nuevo marco normativo marca un antes y después para el sector freelance, alineando a Argentina con estándares de otros países donde exportar servicios no enfrenta restricciones cambiarias.

• Santander + Wallbit (alianza fintech-banco): Una de las novedades de 2025 es la alianza entre Banco Santander (Argentina) y la fintech Wallbit para simplificar el ingreso de dólares por exportación de servicios. Wallbit es una plataforma que brinda cuentas en EE.UU. a freelancers, y ahora se integró con Santander para automatizar las transferencias al país. ¿Cómo funciona? El freelancer cobra en su cuenta Wallbit en el exterior (por ejemplo, cliente deposita dólares vía ACH o tarjeta en Wallbit). Desde la app de Wallbit, ordena un retiro directo a su cuenta en dólares de Santander Argentina bajo el concepto “exportación de servicios. La integración se encarga de enviar la transferencia SWIFT a Santander y notificar cuando llega (1–3 días). Luego el usuario entra al homebanking de Santander, encuentra el cobro pendiente, lo “liquida” indicando que es una exportación de servicios adjuntando la factura, ¡y listo!, los dólares se acreditan en su caja de ahorro local ese mismo día o al siguiente. Ventajas: Comodidad y rapidez – se reducen pasos manuales y la transferencia internacional se rastrea en todo momento desde la app. Costos muy bajos – Wallbit y Santander optimizaron el proceso para minimizar costos operativos; no hay comisiones bancarias locales (por normativa) y la transferencia se hace al tipo de cambio oficial MULC sin conversión, manteniéndose en dólares. Es decir, obtienes prácticamente lo mismo que enviaste (solo podría haber un pequeño fee del banco corresponsal en USA, que Wallbit busca abaratar al máximo). Respaldo y transparencia: A diferencia de manejar todo por cuenta propia, aquí cuentas con el respaldo de un banco tradicional más la agilidad fintech. La operación es 100% dentro del mercado de cambios legal (MULC), con trazabilidad completa (queda registro bancario, lo cual ayuda a tu historial financiero). De hecho, esta solución conjunta permite sumar historial bancario y acceso a productos locales (tarjetas, inversiones en pesos, etc.) que un freelancer puramente informal no tendria. Desventajas: Requiere ser cliente de Santander (abrir una cuenta en dólares, que en este contexto muchos freelancers ya están haciendo) y cliente de Wallbit (registro online). Ambos tienen procesos de KYC pero orientados a freelancers, por lo que son relativamente sencillos (ARCA exportador de servicios, etc.). Wallbit aún no ofrece tarjeta local, pero al depositar en Santander puedes usar las tarjetas del banco sin problema. En resumen, Santander+Wallbit se posiciona como una alternativa ideal para quienes quieren formalidad con mínima fricción. (Cabe destacar que otras fintech/bancos podrían lanzar servicios similares, dado el nuevo marco: esta es la primera alianza de este tipo en Argentina.

Canales informales vs. canales oficiales: ¿qué conviene en 2025?

Vistas las opciones, surge la pregunta clave: ¿Sigo con métodos informales (cripto, cuevas, PayPal “blue”) o me paso al circuito formal bancario? La respuesta ha cambiado con la nueva normativa. Hasta 2022-2023, muchos freelancers no tenían incentivo a usar el canal bancario oficial porque implicaba perder casi la mitad de sus ingresos al liquidar al dólar oficial. Por eso florecieron las rutas alternativas. Sin embargo, hoy el panorama es otro:

• Costo financiero: La brecha cambiaria (dólar oficial vs. libre) sigue existiendo, pero ya no afecta al freelancer formal. Ahora puedes cobrar y quedarte con tus dólares, para luego convertirlos al dólar financiero (MEP) y obtener prácticamente el mismo valor que obtendrías en el blue. Esto nivela la balanza. Los métodos informales tenían un costo implícito menor (brecha) pero con varias comisiones intermedias; el método formal ahora elimina la mayor pérdida (liquidación forzosa). De hecho, si comparamos comisiones netas, es posible que el canal formal tenga igual o menor “peaje” que el informal. Ejemplo práctico: nuestro caso inicial perdía ~9.7% con la ruta cripto+cueva. En cambio, por Santander vía MULC perdió <4%. La Comunicación A8330 logró que el mercado oficial compita de tú a tú con las alternativas paralelas en términos de tipo de cambio recibido.

• Riesgos legales y operativos: Usar mecanismos informales conlleva riesgos de sanciones. Realizar muchas operaciones en negro (o “gris”) puede llamar la atención de ARCA o Unidad Antilavado. Además, si en algún momento necesitas justificar ingresos (p. ej. para un crédito hipotecario), te pedirán evidencia de cómo entró el dinero al país. Con métodos informales esa trazabilidad se pierde o es confusa. En cambio, los canales oficiales te brindan paz mental: todo queda registrado y en regla. Ya no hay que temer que el banco te congele la cuenta por sospecha de movimientos extraños, algo que podía ocurrir si recibías múltiples transferencias de terceros por P2P. La normativa nueva explícitamente busca formalizar operaciones y atraer más volumen al circuito bancario, ofreciendo más seguridad jurídica a los profesionales.

• Facilidad y conveniencia: Puede parecer que el camino informal es más rápido (y a veces lo es, vender cripto en minutos vs esperar un wire 48h). Pero con las integraciones fintech-banco como Wallbit, el proceso formal se ha simplificado enormemente. Además, los trámites ante ARCA (facturar E, inscribirse como exportador de servicios) son gestionables y hasta tercerizables con un contador. No son barreras significativas considerando el beneficio obtenido. En cuanto a plazos, enviar un SWIFT puede tardar un par de días; vender dólares MEP demora 1 o 2 días más (parking de bonos). No es instantáneo como un P2P, pero tampoco demasiado lento — y muy posiblemente vale la pena por la seguridad ganada.

En conclusión, los canales regulados hoy resultan altamente convenientes para freelancers. El BCRA levantó restricciones justamente para “blanquear” este flujo que antes escapaba al sistema formal. A menos que tu cliente solo pueda pagarte vía PayPal/Payoneer (y no por transferencia) o tengas alguna circunstancia particular, lo recomendable en 2025 es migrar hacia los métodos formales para evitar sorpresas. Los informales pueden quedar como último recurso o para montos pequeños puntuales, pero basar el grueso de tus ingresos en ellos teniendo ahora la opción legal libre, ya no es lo óptimo.

Importancia de la planificación fiscal y la formalidad tributaria

Cualquiera sea el método elegido, es fundamental recordar la planificación fiscal. Cobrar en dólares y no declararlos puede parecer tentador en el corto plazo, pero acarrea riesgos serios: desde multas de ARCA hasta problemas de justificación patrimonial a futuro. Por eso, facturá siempre tus servicios de exportación (sea por monotributo o responsable inscripto según corresponda) y pagá los impuestos que toquen. La carga impositiva para freelancers exportadores en Argentina no es tan alta comparada con otros países
Un ejemplo real:
- Un monotributista categoría H que tiene
- ingresos de ~USD 3.300 mensuales (aproximadamente USD 40.000 anuales),
- Tipo de cambio = ARS 1500 (por cada dolar)
- Deberia pagar alrededor de $391.500 ARS (USD 261) mensuales en concepto de impuesto fijo, que equivalen a menos del 8% de sus ingresos, un costo razonable.

La formalidad también te beneficia económicamente en el largo plazo: podrás acceder a préstamos, comprar bienes registrables (autos, inmuebles) sin inconvenientes, e incluso mostrar ingresos para emigrar o sacar visas si algún día lo precisas. Muchos freelancers valoran tener ahorros “en blanco” para proyectos futuros, y con razón. La nueva normativa del BCRA vino acompañada de énfasis en que se respeten los requisitos fiscales: las operaciones deben registrarse apropiadamente bajo el régimen de exportación de servicios. Contar con el asesoramiento de un contador especializado te asegura aprovechar todas las deducciones, regímenes promocionales (por ejemplo, algunas provincias tienen exenciones de Ingresos Brutos para exportaciones) y evitar errores formales.

En resumen, planificar tu situación impositiva y mantenerse dentro de la legalidad es la mejor estrategia para maximizar tu rentabilidad real. Ahorrar un par de puntos porcentuales evadiendo puede salir carísimo si luego enfrentás una sanción o te quedás fuera del sistema financiero. Por el contrario, haciendo las cosas bien, hoy podés quedarte con la gran mayoría de tus ingresos en dólares, convertirlos al mejor tipo de cambio, y dormir tranquilo sabiendo que estás protegido ante cualquier inspección.